著名詩人Maya Angelou曾說：「如果你不知道自己從何而來，你就不知道自己要去哪裡。」

根據這個觀點，我們來看看金融科技的關鍵時刻，探索其未來的發展方向。

Angela Strange，風險投資公司a16z的普通合夥人，於2019年11月發表了一個重要的主題演講「每家公司都將成為金融科技公司」。在此演講中，她指出，隨著銀行業務被SaaS化，每家公司將能夠提供金融服務，而不需要成為銀行。

銀行業子領域需要大量資本，嚴重依賴多方合作夥伴，且需要長時間的周轉，但它有一個已確立的商業模式：收取交易費用並從淨利息收入中獲益。任何公司介於金融科技公司（位於資金鏈最上層）與有執照的銀行之間的介面，通常被稱為提供銀行即服務（BaaS）。 有了BaaS公司，金融科技公司可以避開上述挑戰，幾周內就能推出新解決方案，而非數年。

在BaaS服務的支持下，新一波的虛擬銀行應運而生。然而，BaaS的興起也伴隨著許多問題。2019年，a16z宣佈對Synapse——一家BaaS提供商的投資。Synapse的主要合作銀行Evolve Bank and Trust是以直接或通過BaaS與金融科技公司合作而聞名。2024年4月，Synapse聲請第11章破產法，客戶資金約9600萬美元未經確認。

像Mercury這樣的銀行針對非美國居民提供美元銀行服務，主要因為他們在美國可更好地獲得銀行解決方案。此外，移民常被銀行業忽視，因為他們通常沒有信用記錄或像SSN這樣銀行偏好的身份證明。

在奈及利亞，許多人需要開立美元帳戶參與全球經濟活動，現有的當地銀行並不提供方便或適合的解決方案。理帳戶只能接收SWIFT轉帳，這與ACH相比費用昂貴，此外，使用者不能通過其移動應用程式進行國際轉帳。由此可見，金融科技公司提供的一條生路。

隨著鑲嵌金融革命的崛起，更多美國（尤其小型社區銀行）開放成為合作銀行。2020年，美國聯邦存款保險公司（FDIC）修訂了一個「代辦存款」框架，允許銀行能夠更容易地通過金融科技公司獲取存款。來自美國的金融科技公司合作，乃至全球都在迎來USD發行銀行的興起。

此間，奈及利亞的跨境核心金融科技新時代來臨。在2020年至2022年間，出現了一波專注於發行多幣種銀行帳戶及虛擬美元卡的金融科技公司。這些公司包括Grey（2020年），Raenest（Geegpay的擁有者，2021年）和Payday（被Bitmama收購）。這些公司提供新的跨境支付解決方案。

第二個時代的「跨境鄰近」金融科技時代以更高的門檻展開。由於融資市場的緊縮，對於許多新創企業來說，目標是通過進一步擴展利润來追求可持續性。

隨著奈及利亞奈拉的持續貶值，新的金融科技公司將尋求更強的貨幣市場以尋找增長和維持生計。移民匯款和美元資產仍是當前的商機。Bamboo，這個第二代的早期下注者，已宣佈其在少量國家開始匯款服務。

若再從宏觀角度看待，財務服務非常廣泛，包括基本銀行業務、付款、保險、退休金和投資等核心領域。金融科技企業最初專注於以此為起點，隨著發展，則會重新整合其他金融服務。

未來，在市場需求和金融全球化的推動下，更多的奈及利亞金融科技公司將成為跨境支付金融科技，並帶來商業模式和技術創新的更多可能。