當 Funmi Adebayo 的電話在去年十一月鈴聲響起，告知有一場突發的醫療事件，她的第一個念頭並不是健康保險。27 歲的她是一位平面設計師，明白自己並沒有保險。相反，她打開了 Piggyvest 應用程式，從她儲蓄中提取了 185,000 奈拉來支付緊急醫療費用。
「我從未將它稱為緊急基金，」Adebayo 解釋道。「我只是試圖每月存點錢以便購買一台筆記型電腦，但是當突如其來的事件發生時，那些錢救了我的家人。」
她的經歷反映了年輕尼日利亞人中間的一股新趨勢，他們省去傳統保險，而是選擇透過數位儲蓄平台來構築自己的金融安全網。根據 2024 年 NOI Polls 的報告，保險滲透率僅佔 GDP 的不到 1%，遠低於全球 7% 的平均水平，而不到五分之一的成年人擁有健康保險，數以百萬計的人正在透過數位平台自力求生，建立金融安全網。
對於許多人來說，像 Piggyvest 這樣的平台成為了迎接生活不確定性的主要盾牌，從失業和房租上漲，到家庭義務和商業機會。
信任差距
保險旨在針對意外損失提供保護，透過分散保費來承擔事故、健康緊急情況或財產損失的風險。全球而言，它支撐了經濟穩定。然而，對於年輕的尼日利亞人來說，傳統保險模式通常無法滿足他們的需求，波動的自由職業收入、零工經濟以及不斷上漲的成本造成傳統保險與使用者需求的失配。
23 歲的拉哥斯內容創作者 Kemi Olarenwaju 透露道：「我從未考慮過使用保險應用程式。我甚至不確定我知道如何使用它。」
Olarenwaju 表示，她更願意使用像 Piggyvest 這樣的金融科技應用來理財，而不是去弄明白保險如何運作。「至少我知道在我需要的時候，那筆錢確實存在那裡。」
這種懷疑並不是沒有原因的。Piggyvest 的行銷長兼聯合創辦人 Joshua Chibueze 承認，傳統保險面臨著挑戰。
「許多年輕人不完全理解保險怎麼運作，認為它是為年長、富裕的人設計的，或者更糟的是，他們根本不信任它，」Chibueze 解釋說。「索賠的延遲或者人們沒有收到賠付款的故事使得保險變得繁瑣。」
與此相比，數位儲蓄平台顯然更具吸引力。「在 Piggyvest 上儲蓄是簡單且立即的：你知道你存了什麼，能看到它增長，並且在需要時可以取出，」他補充道。
經濟現實驅使的改變
尼日利亞的經濟氣候使得傳統保險對面臨工作不穩定、成本上升和醫療不確定性的年輕人來說吸引力降低。
26 歲的自由軟體開發者 David Okafor 代表了尼日利亞日益增長的零工經濟。他的收入取決於項目，介於每月 80,000 到 300,000 奈拉間。「Piggyvest 讓我在艱難時期儲蓄少至 1,000 奈拉，而在接到大客戶時存更多。它能適配我的現實情況。」
Okafor 發現他的策略在 2020 年封鎖期間運行良好，當時項目稀少。「我存著 180,000 奈拉，它支撐了一段時間的日常開銷和餐飲，直到我找到遠程工作。」
Piggyvest 的內部數據支持了這一趨勢。Chibueze 指出，在 COVID-19 疫情等經濟震盪期間，平台觀察到了「明顯的緊急提現峰值。」
「許多用戶沒有將儲蓄標記為緊急基金，但他們確實這樣使用，」他指出。「這表明即便人們沒有正式規劃應急情況，他們在 Piggyvest 上的儲蓄常常成為他們在意外情況發生時的財務生命線。」
通過技術建立紀律
與集中風險的傳統保險不同，數位儲蓄平台注重個人財務紀律。Piggyvest 的自動化功能幫助用戶在不需要一次性支付大量保費的情況下逐步建立儲備。
平面設計師 Adebayo 則開始每天存下小額 1,000 奈拉。「應用會自動扣款。我幾乎注意不到它的去向，但當我最需要的時候，它累積起來了。」
她的方式隨著時間的推移而演變。她現在維持著多個儲蓄帳戶：日常自動儲蓄用於短期目標，鎖定資金用於緊急情況，還有投資帳戶實現長期增長。這種分層策略也反映出不同程度的資金可及性來滿足多元的財務需求。
「我有隨時能取用的錢，有鎖定三個月的錢，還有鎖定一年的錢，」她描述道。
補充兼效果
儘管越來越流行，Piggyvest 的領導層並不將數位儲蓄定位為保險的替代品。Chibueze 強調其補充功能。
「我們不是傳統保險產品的替代品，而是一層對尼日利亞人更易獲得的金融安全，」他解釋說。「保險對特定風險——健保、事故、財產損失而言至關重要。我們提供的是奠基性的東西：建立金融緩衝的紀律。」
該平台的方式認識到許多尼日利亞人缺乏進入形式保險的途徑。「想想我們作為你保險受保前的第一道防線，如果你有保險的話，」Chibueze 補充道。「如果你的車壞了或者你有醫療緊急情況，你在 Piggyvest 上建立的緊急基金可以立刻介入。」
從實踐中獲得財務教育
除了儲蓄，像 Piggyvest 這樣的平台還間接提供了財務教育。用戶通過實踐而非理論學習到利率、複利增長和風險管理的原則。
Olarenwaju 通過平台的功能發現了投資原則。「我最開始只是存錢，後來嘗試了他們的投資選項。現在我理解如何平衡風險和增長。」
該平台提供各種工具供用戶根據不同需要進行調整：自動日常存款用於養成習慣，鎖定存款則提升紀律和較高回報率，目標導向的儲蓄用於達成特定目標，即時存款則面對突發需求。
Chibueze 強調這種教育層面對尼日利亞年輕人群的重要性。「許多年輕的尼日利亞人正在首次打造他們的金融基礎，在缺乏指導的情況下。Piggyvest 正在填補這一空缺，使得原本感覺複雜或不可及的事情變得簡單。」
信任因素
這些平台成功的核心在於透明度，而這往往是傳統保險所缺少的。用戶可以實時追蹤他們的錢，具體了解利息如何計算，並在需要時快速取得資金。
「沒有什麼比口碑更能建立信任了，」Chibueze 指出。「每隔一天，就有人分享 Piggyvest 如何幫助他們支付學費、買車、建立企業或處理緊急情況的故事。這是實實在在尼日利亞人在為我們背書。」
這種透明度也延伸到了平台的運作。「快速、立即以及一致的支付可能是我們最強有力的證明點，」Chibueze 解釋道。「一旦用戶提現並立即獲得他們的錢，情況就會改變。他們會告訴其他人。」
自 2016 年推出以來，該公司始終保持著完美的支付記錄，而這種信譽在一個金融騙局普遍的市場中格外重要。
尼日利亞人處理財務安全的新方式
隨著尼日利亞數位經濟增長，傳統保險與其他金融產品之間的關係不斷演變。與其完全替代保險，數位儲蓄平台正在填補傳統產品未能解決的空白。
對於用戶來說，這些平台提供了保險經常無法提供的東西：立刻控制、透明條款以及與其經濟現實相匹配的靈活性。
「我們正在成為那個平台，你可以在這裡存錢，並學習如何增值它，」Chibueze 解釋 Piggyvest 的長遠願景。公司計畫擴展至儲蓄以外，支持用戶在其金融旅程中的每一步。
這種轉變是暫時的還是代表了年輕尼日利亞人管理財務的持久改變仍然不清楚。然而可以肯定的是，傳統金融機構正面臨著壓力，需要滿足優先關注透明、靈活和即時獲取的年輕一代的期望。
目前，數以百萬計的年輕尼日利亞人正用手機投票，選擇應用程式而非代理，選擇自動化而非管理，選擇個人控制而非集中保障。